בר-זיו רביד
.מ.מ.י
שפי
אלדן
ביטוחי דירות בבתים משותפים - הרחבת הכיסוי כדי לכלול גם את ערך קרקע
בשנים האחרונות היינו עדים למספר ארועים של רעידות אדמה חזקות שהסבו נזקים גדולים מאוד לבנינים ולתשתיות במקומות שונים בעולם."רעש אדמה עז יתרחש בישראל ב-50 השנים הקרובות" כך אומר ראש המכון לסייסמולוגיה, ד"ר אבי שפירא. לדבריו, הנזק שייגרם תלוי באיכות הבניה . "אנחנו לא יודעים מתי, אבל בטוח שזה יקרה ב-50 השנים הקרובות". ועדה בין משרדית אשר בחנה כיצד ניתן לצמצם הרס של בניינים בעקבות רעידת האדמה ובחנה את סוגיות חילוץ והצלה והכנת המשק מבחינה כלכלית העריכה כי של רעידת אדמה קשה במדינת ישראל , צפויים בין 5,000 ל 10,000 הרוגים, 11-12 אלף פצועים קשה נזק של 10-50 מיליארד דולר ואלפי דירות אשר לא תעמודנה ברעידת אדמה חזקה.
פוליסה תקנית לביטוח דירה/מבנה מכסה אך ורך את עלויות שיקום המבנה ואינן כוללות את ערך הקרקע.
האילוצים שיתקיימו במקרה של צורך לשקם מבנה (דירה) בעקבות נזק רציני לאחר ארוע של רעידת אדמה, התפוצצות בלוני גז, שריפה – בעיקר:בית פרטי
מי שמתגורר ו/או הינו בעלים של בית פרטי הינו אדון לעצמו בכל הנוגע להליכי שיקום המבנה ככל שינזק מאש מרעידת אדמה וכד'. הפוליסה אותה ירכוש לכיסוי נזקים למבנה תכסה את הנזקים הכספיים שיגרמו הכל בכפוף לתנאי הפוליסה שרכש ואותו אדם יוכל לשקם את הנזקים ללא תלות בגורמים חיצוניים (שכנים בבית משותף שהינם שותפים במבנה המשותף).
דירה בבית משותף
בניגוד לבעלים של בית פרטי, מי שהינו בעלים של דירה בבית משותף שניזוקה באופן חמור, לא יוכל פעמים רבות לפעול מיידית לשקום נזקין שכן הוא חשוף לאילוצים שונים הנובעים כולם מכך שאין הוא עצמאי בקבלת ההחלטות הנוגעות לשיקום נזק למבנה דירתו מאחר ודירתו מהווה חלק ממבנה בו הוא שותף עם שאר בעלי הדירות.
בפועל עלול להווצר מצב שלאחר נזק רציני שיגרם למבנה, בעיקר בעקבות רעידת אדמה, התפוצצות בלוני גז או שריפה יתברר שנגרם למבנה נזק ניכר עד כדי הצורך להרוס אותו ולבנותו מחדש.
במקרה כזה, למרות שאדם ביטח את מבנה דירתו וחברת הביטוח אף מוכנה להעמיד לרשותו את הסכומים הנדרשים לביצוע עבודות השיקום הוא לא יוכל לעשות כן מאחר ויתברר לו שלא כל הדירות בבניין מבוטחות ולפיכך לחלק מבעלי הדירות באותו בניין אין אמצעים כספיים לשקם את הנזקים שארעו. למעשה, מבוטח כזה מוצא עצמו תלוי לגמרי באחרים שכן לא ניתן לשקם את דירתו שהיתה באחת מקומות הביניים כל עוד הדירות מתחתיה אינן משוקמות.
בפועל יווצר מצב שאף אם אלו שלא ביטחו את רכושם יפעלו לגיוס כספים (הלוואות/משכנתאות) יחלוף זמן רב מאוד עד שניתן יהיה אם בכלל להתחיל בשיקום הנכס המשותף.
הרחבת הכיסוי (בביטוח דירות בבתים משותפים) עפ"י הפוליסה התקנית כדי לכלול גם את ערך הקרקע
מהאמור לעיל נובע הצורך בהוספת ערך הקרקע לפוליסה לביטוח הדירה. הרחבה זו תפצה בעלים של דירה בבית משותף שניזוקה מארוע מכוסה ושאינה בת שיקום מאחת הסיבות המפורטות לעיל (לרבות ממגבלות מנהליות של הרשויות) בפיצוי במלוא שווי הנכס שניזוק ( כולל שווי הקרקע).
הרחבת הכיסוי כאמור בסעיף זה תאפשר למבוטח (בעלים של דירה בבית משותף) שאינו יכול לשקם את דירתו, לרכוש דירה אחרת באזור מגורים ובשווי שוק דומה לזה של דירתו המבוטחת שנפגעה. הערה: מבוטח שפוצה ע"י חברת הביטוח כאמור, יסב לחברת הביטוח את זכויותיו בדירה שניזוקה כולל זכויותיו בקרקע.
חברות הביטוח ונוהלי הפעלת הכיסוי
חברות הביטוח קובעות בדרך כלל פרק זמן מסוים (חצי שנה לפחות), לפני שהן משלמות את הפיצוי עבור ערך הקרקע היחסי בבית המשותף. זאת בכדי לוודא באופן סופי ומוחלט שבניין המגורים לא מוקם מחדש. רצוי אפוא שביטוח הדירה יכלול גם סכום ביטוח נפרד לכיסוי אובדן שכר דירה, וזאת בכדי לממן את עלויות הדיור החילופי הזמני. מאחר שלא כל חברות הביטוח מסכימות לכלול בפוליסות לביטוח דירות בבתים משותפים גם את ערך הקרקע בשל הסיכון הנוסף הנובע מהרחבה זו, הרי שמי שמעונין בכיסוי זה יבחר לבטח את דירתו אצל מבטח שמאפשר הרחבת הכיסוי כאמור.