ביטוח חבויות-בסיס ארוע ובסיס הגשת תביעה

ניתן לחלק את ביטוחי החבויות לשני סוגים.אלה שמבטחים על בסיס הארוע (Occurrence Basis) ואלה שמבטחים על בסיס הגשת תביעה (Claims Made Basis).

הביטוח על בסיס ארוע-שקיים בעיקר בביטוחי חבות מעבידים וחבות כלפי צד ג-בנוי על עקרון פשוט.הפוליסה שהיתה בתוקף ביום בו אירעה התאונה היא הפוליסה הרלוונטית במסגרתה תידון התביעה.כלל זה תופס בין אם המבוטח היה או לא היה מודע לפגיעה ובין אם הודיע או לא הודיע על המקרה למבטח.אם לא נמסרה הודעה בזמן יתכן והמבטח יהיה זכאי לדחות התביעה,אך עדיין מדובר רק על מסגרת הפוליסה שהיתה תקפה במועד הארוע. כאשר מדובר על ארוע מתמשך,לדוגמא מחלה מקצועית,יתכן והתביעה תתחלק בין מספר מבטחים.הבעיה במקרה כזה היא שכל מבטח ירצה לחייב את המבוטח בהשתתפות עצמית מלאה כך שאפשר להגיע למצב בו,למרות שהיה למבוטח ביטוח מלא כל השנים,אם החליף הרבה מבטחים הוא עלול להגיע למצב בו לא יקבל שיפוי עקב ריבוי ההשתתפויות העצמית.

ביטוח על בסיס הגשת תביעה מאפיין בעיקר את ביטוחי חבות המוצר ואחריות מקצועית.כאן העקרון הוא שהפוליסה מכסה תביעות שהגיעו לראשונה למבוטח במהלך שנת הביטוח והוא הודיע עליהן למבטחיו.גם אם לא הוגשה תביעה משפטית אך המבוטח הודיע על נסיבות העלולות להביא לתביעה,כאשר תוגש התביעה,גם אם לאחר שנים,היא תטופל במסגרת הפוליסה בתקופתה נמסרה ההודעה על האפשרות שתוגש תביעה.
מובן שכאשר מתחילים ביטוח על בסיס הגשת תביעה המבטח מבקש הצהרה חד משמעית שלא ידוע על תביעות או על נסיבות העלולות להביא לתביעה.אם יש ידיעה על תביעות או על נסיבות כאלה ברור שתביעות אלה לא תהיינה מכוסות.
לפיכך כאשר מבוטח מחליט להחליף מבטח עליו לבדוק היטב עם כל האנשים הרלוונטיים בחברה ולוודא שאין ידועים מקרים כאלה.אם יחליף מבטח מבלי להודיע על המקרים הידועים למבטח הקודם,הוא עלול לצאת קרח משני הצדדים.המבטח החדש יטען שביום תחילת הביטוח היתה ידיעה על תביעה אפשרית והמבטח הקודם יטען כי לא קיבל הודעה במהלך תקופת הביטוח כך שתוקף הביטוח פג.

נקודה נוספת שיש לזכור היא שכאשר בעל מקצוע-עו"ד,רו"ח,מהנדס וכדו'-סוגר את משרדו הוא צריך לרכוש ביטוח לתביעות שעלולות להגיע בעתיד כתוצאה מפעילותו בעבר.ניתן לרכוש פוליסה כזו (הידועה בשם פוליסת Run Off) לתקופה של עד 7 שנים.אם בעל מקצוע נפטר,צריכים יורשיו לשקול עריכת פוליסה דומה על מנת להגן על העזבון.ׂ

• דף הבית
• בר זיו רביד
• מ.מ.י.
• שפי
• אלדן
• ביטוחים עסקיים
• ביטוחי פרט
• תביעות ביטוח
• טפסים
• קישורים
• מאמרים
• צור קשר

הערה: התכנים באתר נועדו להעברת מידע ומסרים בנושאי ביטוח שונים ללקוחות ולמי שאינם לקוחות. לפני קבלת החלטות ו/או ביצוע פעולות, אנא התקשרו אלינו ונעמוד לשרותכם לצרכי ייעוץ ופרטים נוספים.